Hva er finansiering – og hvordan velge riktig finansiering for deg
Hvordan skal du velge riktig finansiering til ditt behov, og hva bør du tenke på når du skal låne penger?
30.05.2024
Uansett om det er snakk om finansiering for en bedrift eller finansiering for deg som privatperson, handler det kort og godt om å skaffe penger til et bestemt formål – og som oftest gjennom et lån.
– Det kan handle om å skaffe midler til å pusse opp kjøkkenet, få finansiering til kjøp av ny bolig, eller låne penger til båt eller campingvogn. Finansiering er enkelt forklart å låne, eller låne ut, kapital, forteller Lendos forbrukerøkonom Sharon Lavie.
Hun sier at å sammenligne ulike lånetilbud for det du skal finansiere, er det viktigste grepet du kan ta for å sikre at du får de beste betingelsene. Det gjelder uansett om du skal søke om finansiering av bolig, bil, båt eller må låne penger til for eksempel ny vaskemaskin. Når du skal sammenligne tilbudene, er det viktig at du ser på både den nominelle og den effektive renten, sier forbrukerøkonomen:
– Nominell rente er kun det du betaler for å låne penger, mens effektiv rente er det du betaler for å låne penger pluss de gebyrene som legges til lånet. Det kan være for eksempel etableringsgebyr og termingebyr, og vil gi deg svaret på hva du faktisk betaler for lånet totalt sett.
Finansiering bil
Å kjøpe bil kan være kostbart, særlig om det er snakk om et helt nytt kjøretøy. Det finnes mange ulike måter å finansiere et bilkjøp, sier Sharon Lavie. Hun mener at det aller beste er å finansiere bilen av egen lomme og oppsparte midler, men at de færreste har muligheten til dette.
– En bil er en betydelig investering for de fleste av oss, og da er bilfinansiering nødvendig. Skal du kjøpe en helt ny bil vil et billån med kasko, der banken tar pant i bilen og du må tegne kaskoforsikring, være aktuelt, forteller forbrukerøkonomen.
En kaskoforsikring dekker skader på både andres og eget kjøretøy om ulykken skulle være ute, men er til gjengjeld relativt kostbar. Har du en flunkende ny bil, er det likevel som oftest verdt pengene.
– Å låne opp på boligen gjennom et rammelån kan også være en løsning for finansiering av bil. Da vil jeg anbefale å betale ned ekstra på den delen av boliglånet som du har brukt til å kjøpe bil, så du unngår at totalkostnaden blir høyere på grunn av lang løpetid på lånet. For alle nye biler gjelder at verdien på bilen synker for hver kilometer og hvert år den ruller på veiene, så du bør prioritere å betale ned billånet, sier hun.
Såkalte grønne billån kan være aktuelt om du skal kjøpe en bil som har lavere utslipp og er mer miljøvennlig. Det kan variere fra bank til bank hva som skal til for å kvalifisere for et slikt lån.
Bruktbil finansiering
Også et bruktbilkjøp kan gjøre et kraftig innhugg i lommeboken, og i de fleste tilfeller er det nødvendig med finansiering også når du skal kjøpe en bil som har noen mil bak seg. Et kaskofritt billån kan være en god løsning, da trenger kun ansvarsforsikring, som dekker skader på andre kjøretøy, men ikke din egen bil.
– Et kaskofritt billån kan være et alternativ dersom bilen din ikke er altfor dyr, og du vet at du har råd til å erstatte eller reparere den dersom du vraker den, mener forbrukerøkonomen.
Hun forteller at det også finnes muligheter for å finansiere bilkjøpet gjennom et lån uten sikkerhet, men at rentene som regel er høye på slike lån.
– Om du har sett deg ut en rimelig bruktbil og har muligheten til å betale ned lånet raskt, kan et lån uten sikkerhet være en løsning. Husk likevel å sammenligne flere ulike tilbud, så du er sikker på at du får de beste mulige vilkårene, sier hun.
Finansiering av bolig
Boligkjøp er den største investeringen vi gjør. Derfor er finansiering av bolig også noe de aller fleste av oss har vært, eller kommer til å være, gjennom én eller flere ganger i løpet av livet. Det å låne penger til bolig innebærer som oftest at banken tar pant i boligen, som en sikkerhet for at de skal få pengene sine tilbake. Det kalles et sikret lån, og har som regel en lavere rente enn usikrede lån som kredittkort eller forbrukslån. Det finnes ulike former for finansiering av bolig, som rammelån, serielån og annuitetslån.
– Hva slags lån du bør ha avhenger blant annet av hvordan økonomien din ser ut og hva slags livssituasjon du er i. Hvor mye egenkapital du har, vil også være en del av regnestykket for hva slags boliglån som passer deg best, forteller Lendos forbrukerøkonom.
Finansiering av bolig uten egenkapital
Når du skal kjøpe bolig, gjelder et egenkapitalkrav som sier at du skal stille med 15 prosent av boligens totalpris som egenkapital. Med andre ord kan du ikke låne mer enn 85 prosent av boligens verdi, noe som er definert i boliglånsforskriften. Hvor mye du kan få i boliglån avhenger blant annet av inntekten din, hvor mye gjeld du har, og hvor mye egenkapital du har. Men alt håp er ikke ute selv om du skulle mangle egenkapitalen, forteller Sharon Lavie.
– Har du foreldre eller andre som kan stille som kausjonister, altså stille sikkerhet i for eksempel sin egen bolig, kan du få innvilget boliglån uten egenkapital.
Finansiere båt
Skal du ta opp et båtlån, gjelder det samme tipset som ved annen type finansiering, sier Lendos forbrukerøkonom, Sharon Lavie. Du bør alltid sammenligne tilbud for å finne det beste alternativet for ditt behov og din økonomi.
– Du bør også ha tenkt gjennom om du skal ta opp et båtlån med eller uten pant i båten. For båter under 15 meter er det ikke et krav at den registreres i båtregisteret, og du kan da ta opp et båtlån uten pant. Da kan du dessuten ta opp lånet først, og deretter kjøpe båten, i motsetning til et lån med pant som forutsetter at du kjøper båten først.
Renten på et båtlån uten pant kan være noe høyere enn finansiering med pant i båten, men du kan få lavere gebyr- og forsikringskostnader. I tillegg er det ingen krav til båtens alder eller tilstand, og du må ikke ha kaskoforsikring.
Innhold i artikkelen
