Hva er et annuitetslån?
Når man søker om boliglån for første gang møter man på mange begreper og uttrykk som kanskje er helt fremmede og ikke særlig selvforklarende. Vet du for eksempel hva som er forskjellen på effektiv og nominell rente, eller hva egenkapitalkravene ved lån til bolig er?
Boliglan Artikler Hva er et annuitetslån?

Du skal slippe å svare på dette nå, for i denne artikkelen skal vi ta for oss hva et annuitetslån er, samtidig som vi også kikker nærmere på andre låneformer innen boliglån.

Dette er et annuitetslån

Et annuitetslån er det man vil betegne som et «vanlig boliglån», rett og slett fordi dette er den mest vanlige låneformen hos norske banker. Når du som kunde kontakter banken og forespør et boliglån, så vil nærmest automatisk bli et annuitetslån med mindre annet er ønskelig for din egen del. Fordelen med et annuitetslån er at nedbetalingen av lånet er særlig forutsigbar og uforandret måned for måned. Du betaler nemlig det samme beløpet hver måned (forutsatt at renten er uforandret). Dette fordi renteandelen reduseres med tiden, samtidig som avdragene blir høyere for hvert år av lånets løpetid.

Det vil si at andelen du betaler i avdrag vil være lavest i starten av låneperioden, slik at den gradvis øker gjennom årene. I motsatt fall vil renteandelen være høyere i starten, slik at den minsker gradvis samtidig som andelen øker. Dette gjør altså at du forholder deg til det samme beløpet hver måned, noe som er foretrukket blant nordmenn flest.

Selv om dette er den mest populære låneformen, så er det ikke av den grunn selvsagt at et annuitetslån er det riktige for deg. Det avhenger i stor grad av din egen økonomi. Sammenlignet med et serielån – som vi skal se nærmere på i neste avsnitt – så vil totalkostnaden rundt et annuitetslån være høyere. Dette fordi lånet tar noe lengre tid å betale ned enn et serielån, slik at den samlede gjelden (og dermed også rentekostnadene) vil være større totalt sett.

Alternativet – serielån

Et serielån er den mest populære låneformen dersom man ikke velger annuitetslån. Et serielån har en noe mindre forutsigbar kurve, ettersom du betaler mindre og mindre renter på lånet etter hvert som månedene går. Samtidig så er avdragene like store hver måned gjennom hele lånets løpetid. Dette vil blant annet føre til at lånekostnadene vil være ekstra høye for den første perioden av lånet, siden rentekostnadene da er på sitt høyeste.  Fordelen her er at rentekostnadene totalt sett vil bli lavere sammenlignet med et annuitetslån, slik at man kanskje også kan bli gjeldfri raskere med et serielån.

Hvilket lån bør jeg velge?

Et annuitetslån er den mest populære låneformen av en grunn, og selv om det koster noe mer totalt sett sammenlignet med et serielån, så er ikke sistnevnte et alternativ for den vanlige mannen i gata. Rett og slett fordi et serielån vil ha såpass høye rentekostnader i starten, som sammen med avdragene vil bli for høye til at man klarer å betjene lånet på en fornuftig måte. Flere banker anbefaler dessuten at hvis man faktisk har råd til å betale de månedlige beløpene som serielånet starter med, så bør man uansett velge et annuitetslån. For da kan man nemlig ha kortere løpetid på lånet enn hva banken foreslår, og dermed bli raskere gjeldfri og samtidig redusere det totale lånebeløpet.

Verdt å vite når man søker om annuitetslån

Når du skal søke boliglån for første gang, så har du helt sikkert mange spørsmål og usikkerheter rundt dette. Hvor mye kan jeg låne? Hvor mye må man ha i egenkapital? Kan jeg søke om boliglån alene? Vi kan nok ikke besvare alle dine spørsmål om bolig- og annuitetslån i denne artikkelen, men vi skal se nærmere på «de generelle» kravene rundt boliglån.

De seneste årene har regjeringen strammet inn på bankenes utlånsmuligheter, slik at det blir vanskeligere for mange å få innvilget et boliglån. Blant annet så er man nødt til å ha minst 15% av boligens totale kjøpesum (inkludert felleskostnader) i oppstart egenkapital. Har man ikke dette, så kan en kausjonist være et alternativ. For noen år siden ble det også innført et inntektskrav, som sier at banken maksimalt kan tilby deg et lån tilsvarende fem ganger inntekten din. Her blir også annen gjeld lagt inn i regnestykket, slik at du må trekke fra eventuell forbruksgjeld, studielån, billån og så videre. Har man en årsinntekt på kroner 500 000, vil man derfor kunne låne maksimalt 2,5 millioner kroner (forutsatt at man ikke har noe gjeld fra før av).

Hvor mye koster det å låne?

Det finnes ingen fasit på hvor mye et annuitetslån koster, ettersom det avhenger av mange faktorer. For det første så er det store forskjeller på rentenivået på tvers av de ulike bankene i landet, samtidig som ulike kunder kan ha ulik rente i samme bank. Blant annet så vil de fleste banker «belønne» førstegangskjøpere og unge mennesker med en ekstra gunstig rente, samtidig som lojale kunder også har muligheten til å forhandle seg til en lavere rente. Dessuten vil ditt bankforhold for øvrig kanskje spille en innvirkning, da man kan få rabatterte avtaler gjennom å være totalkunde i en bank. Eller er du kanskje medlem av en fagforening? I så fall kan også dette være med på å påvirke rentenivået ditt.

Som du skjønner finnes det derfor ikke noe fasitsvar på hvor mye det koster med et annuitetslån, siden det naturligvis også avhenger av lånets størrelse. Vi anbefaler at du benytter vår lånekalkulator for å finne ut nøyaktig hvor mye lånet du ønsker deg kommer til å koste.

For øvrig vil det alltid lønne seg å søke om boliglån i flere banker, og sammenligne tilbudene du får. Når det dreier seg om såpass store summer som det ofte gjør ved boligkjøp, så vil en renteforandring på bare noen få prosentpoeng kunne utgjøre flere tusenlapper per år. Velger du å søke om lån gjennom oss, så formidles søknaden din til inntil 16 norske banker. Da gjør vi denne jobben for deg, ettersom vi siler ut de beste tilbudene på vegne av deg, og gir deg muligheten til å velge og vrake mellom bankenes tilbud, som sendes rett i innboksen din. Da kan du være sikker på at du mottar et godt tilbud – og tjenesten er naturligvis helt uforpliktende å bruke!

3 262 kr pr. måned

Estimert månedsbeløp
3 262 kr
Effektiv rente
11.87 %
Kostnad pr mnd
762 kr
Total kostnad
45 700 kr
Totalbeløp
195 700 kr