Effektiv rente: Den reelle kostnaden for lånet
Altfor få vet hva som skiller begrepene effektiv og nominell rente. Det er den effektive renten som sier deg hva lånet vil koste.
Hva er effektiv rente?
Når du skal ta opp lån og ønsker å sammenligne forskjellige tilbud, vil banker og andre långivere vanligvis oppgi den nominelle renten. Dette kan være villedende. Det gjelder å kjenne forskjellen på nominell og effektiv rente før du bestemmer deg for et tilbud.
– Det er den effektive renten som gir deg det mest presise anslaget av hva lånet vil koste. Nominell rente bør ikke brukes som sammenligningsgrunnlag; den gir deg nemlig ikke det fullstendige bildet, sier Lavie.
Rentesatsen, altså den prosentandelen av lånebeløpet som lånet vil koste deg årlig, oppgis gjerne uten gebyrer og avgifter. Dette er den nominelle renten. Du bør altså se på den effektive renten når du sammenligner tilbud.
– Effektiv rente inkluderer avgifter og gebyrer, i motsetning til nominell rente. Avgifter og gebyrer bør absolutt tas med i beregningen; de kan nemlig ha stor innvirkning både på lånets totale kostnad og på de månedlige avdragene – og dermed også på hverdagsøkonomien din, sier Lavie:
– Mange har nok fått ubehagelige overraskelser etter å ha valgt lån basert på nominell rente.
Gebyrene kan gjøre store utslag på prisen
Den nominelle renten er kun grunnrenten. Alle andre kostnader ved lånet utelates, for eksempel etableringsgebyr og termingebyr. Sammenligner du den effektive renten på de forskjellige tilbudene, kan det vise seg at det tilbudet som hadde lavest nominell rente faktisk ikke er det billigste lånet.
– Det tilbudet som ved første øyekast ser rimeligst ut, kan fort vise seg å havne langt ned på listen når du sammenligner den effektive renten, sier Lavie: – Etableringsgebyr er én ting. Det kan for all del også utgjøre en vesentlig forskjell, men det som virkelig kamuflerer den effektive renten kan skjule seg i termingebyrene hvis du har lang nedbetalingstid, sier forbrukerøkonomen.
Etableringsgebyret er nemlig en engangskostnad; det betaler du kun når avtalen inngås. Termingebyret, derimot, er løpende utgifter. Som navnet tilsier betaler du da en viss sum av for hver termin av lånets løpetid:
– Om du får et lånetilbud med et termingebyr på 45 kroner er ikke det mye på kort sikt. Likevel kan det, avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid, bli mye til slutt, forklarer Lavie.
Sammenlign tilbud og velg det beste
Tilbudene du kan få varierer fra bank til bank. Ulike banker opererer med forskjellige rentesatser, og med avgifter og gebyrer som skiller seg vesentlig fra hverandre. Derfor er det viktig å ikke ta en forhastet beslutning når du skal ta opp lån.
Hos Lendo kan du fylle ut én enkelt søknad, så sender vi søkanden til flere banker.. Enten det gjelder boliglån, billån eller forbrukslån, lar du bankene konkurrere om deg. Tjenesten er gratis og uforpliktende, og best av alt: Vi oppgir alltid den effektive renten, slik at du vet hva du betaler for lånet.
Slik får du best mulig rente
Renten bestemmes i stor grad av hvor trygt banken mener det er å låne deg penger. De gjennomfører en kredittsjekk av deg, der du ofte får en kredittscore mellom 0 og 100. Denne scoren er med på å vurdere din søknad, og om de kan tilby deg et lån. Har du betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker, vil du i de aller fleste tilfeller få avslag på søknaden. Heldigvis kan relativt enkle grep bedre en dårlig kredittscore.
– Betalingsanmerkninger og inkassosaker forsvinner så snart du har gjort opp for deg. Derfor bør du prioritere å sette av penger til å betale disse så raskt som mulig. Om du trenger en nedbetalingsplan vil inkassoselskapet mer enn gjerne hjelpe deg med å sette opp en, sier Lavie.
Det lønner seg også å sette opp et månedlig budsjett, slik at du ser hvilke utgifter du kan kutte for å få bedre økonomi. På denne måten vil du raskt kunne jobbe opp kredittscoren din, få innvilget lånesøknaden og få gunstigere renter på lånet ditt.
Innhold i artikkelen
