Slik fungerer et topplån
Hva er et topplån og kan alle få det når de skal kjøpe bolig? Og bør man egentlig dele opp boliglånet i flere ulike deler? Her er ekspertens svar på alt du lurer på om topplån.
21.05.2024
Topplån, som også kalles toppfinansiering, kan være det som får boligdrømmen til å gå i oppfyllelse. Særlig for unge boligkjøpere kan et topplån være en løsning om egenkapitalen ikke er på plass.
Hva er topplån?
– Som navnet tilsier er et topplån noe som ligger på toppen, i dette tilfellet på toppen av hovedlånet du har på boligen din. Topplånet blir da et eget lån, og ikke en del av hovedlånet. Tradisjonelt er det den delen av et lån som overstiger 75 % av kjøpesummen, vi har siktet til når vi snakker om topplånet, forteller forbrukerøkonom i Lendo, Sharon Lavie.
Forbrukerøkonomen forklarer at når bankene deler opp et boliglån på denne måten, vil du som oftest få bedre rentevilkår på lånesummen opp til 75 % av boligverdien. Det du låner over dette, altså topplånet, må du som regel betale høyere rente på. Mange banker har imidlertid gått bort fra praksisen med å dele opp boliglån i to ulike deler, sier Lavie:
– De fleste gir nå én samlet rente på hele boliglånet, og du får et tilbud basert på blant annet hvilken belåningsgrad du har på boligen, altså hvor mye egenkapital du har.
Hun anbefaler alltid å jakte på den aller beste boliglånsrenten du kan få, for bare noen få prosentpoeng opp eller ned kan gjøre store utslag på totalprisen du betaler for lånet ditt.
Hvem kan få topplån?
Utlånsforskriften sier at du skal stille med 15 % av den totale kjøpesummen i egenkapital når du skal kjøpe bolig. 85 % av det boligen koster kan du med andre ord låne i banken. Uten egenkapital kan du altså i utgangspunktet se langt etter et finansieringsbevis – og med det muligheten til å bli med i budkrig om drømmeboligen. Bankene har heldigvis en viss fleksibilitet, forteller forbrukerøkonomen.
– Forskriften sier at finansforetaket, altså banken, kan innvilge lån der kravet om for eksempel egenkapital ikke møtes. Banken kan ikke gjøre så mange unntak de vil, men har rom for å innvilge noen av låntakerne boliglån uten at de oppfyller alle krav. Ofte vil dette være særlig aktuelt for unge uten egenkapital eller mulighet til å få noen til å stille som kausjonist.
Topplån for unge
Det er altså mulig å få et førstehjemslån uten egenkapital eller kausjonist som garanterer for en del av lånesummen. I de tilfellene der bankene velger å bruke sin mulighet til å gå utenom reglene for utlån, kan et topplån på beløpet som overstiger 85 % av kjøpesummen være aktuelt. Det er viktig å tenke på at et topplån kan få en betydelig høyere rente enn resten av boliglånet, så den beste løsningen vil alltid være å finne en bank som kan gi deg en god rente på hele lånet, sier Sharon Lavie.
– Om et topplån er den eneste muligheten du har til å komme deg inn på boligmarkedet, er det selvsagt et alternativ. Du bør uansett sammenligne flere tilbud for å finne det som passer deg og din økonomiske situasjon best.
Forskjellen på hovedlån og topplån
Den viktigste forskjellen på et hovedlån og et topplån er at topplånet som regel vil koste deg mer i form av høyere renter. Det kan også være høyere gebyrer på slike lån, så det er viktig at du ser på den effektive renten og ikke bare den nominelle renten når du skal sammenligne de ulike tilbudene du har fått, sier Lendos forbrukerøkonom.
– Den effektive renten gir deg det mest presise svaret på hvor dyrt lånet blir å betjene.
Bør jeg betale ned topplån først?
Nettopp fordi topplånet ofte har en høyere rente enn hovedlånet, bør du prioritere å betale ned dette så raskt som mulig, og helst først. Dette gjør at den totale kostnaden blir lavere, og ikke minst at du stiller sterkere for å få refinansiert lånet til bedre vilkår når topplånet minker. Særlig gjelder dette om du eier en bolig som har steget i verdi siden du kjøpe den, sier Sharon Lavie.
– Du sikrer deg mer egenkapital for hver krone du betaler ned på topplånet, og fordi belåningsgraden samtidig minker har du bedre kort på hånden om du skal refinansiere lånet eller få et tilbud fra en annen bank. Så mitt klare råd er å betale ned på topplånet først, avslutter hun.
Sjekk verdien på boligen din
Lurer du på hva boligen du eier er verdt? Med tjenesten vår Lendo Boligverdi får du opp et estimat på boligen, og kan også følge med på utviklingen over tid.
Sjekk boligverdien gratis
Innhold i artikkelen
