Her forklarer vi deg alt du trenger å vite. Vi ser også nærmere på andre faktorer som avgjør størrelsen på et eventuelt boliglån.
Maksimalt lånebeløp som kan innvilges avhenger hovedsakelig av betjeningsevne og hvor mye du kan låne i forhold til inntekt. Sistnevnte kalles også for gjeldsgrad. Er inntekten din lav, kan det være du ikke får lånt opp til reglenes maksimalgrenser.
I Norge opererer vi med en utlånsforskrift. Forskriften sier at du kan låne inntil fem ganger inntekten din. Si du tjener 500 000 kroner. Da blir regnestykket slik: 5 x 500 000 kroner = 2 500 000 kroner.
Da er 2,5 millioner kroner det meste du kan låne. Dersom dere er to som tar opp lån sammen, legges begges inntekter sammen. Eksempelvis dersom dere har 1 million i inntekt sammen. Da er maksimalt lånebeløp 5 millioner kroner.
Det er viktig å merke seg at prinsippet om at du ikke kan låne mer enn 5 x inntekt ikke bare gjelder boliglånsgjeld. All gjeld skal være med i regnestykket. Har du inntekt på 500 000 kroner, men studiegjeld på 200 000 kroner fra før?
Da blir regnestykket (inntekt x 5) minus gjeld, altså:
2 500 000 kroner – 200 000 kroner = 2 300 000 kroner.
– Du kan regne ut gjeldsgrad ved å dele total gjeld på inntekt. Er inntekten på 500 000 kroner og gjelden på 200 000 kroner, har du en gjeldsgrad på 0,4, forklarer Sharon.
I tillegg til utlånsforskriftens retningslinjer om at gjelden ikke skal overstige 5 x inntekt, er det også noen andre faktorer som påvirker låneevnen din, som gir deg en tydelig pekepinn på hvor mye du kan låne. Se også hva som er vanlig størrelse på boliglån.
Når bankene gjennomfører en helhetsvurdering av deg og din økonomi, sjekker de betalingsviljen din. Dette betyr at de ser på betalingshistorikken din. Her sjekker de om du har noen betalingsanmerkninger og om du betaler regningene dine i tide.
Dersom du har klart å spare mye penger, vil dette også slå positivt ut i denne helhetsvurderingen.
En pekepinn kan være å ta en kredittsjekk av deg selv, for å se hvordan øknomien ligger an.
I vurderingen av hvor mye du kan få i boliglån, ser banken også på betjeningsevnen din. I denne beregningen skal banken ta hensyn til inntekt og andre relevante utgifter. Banken regner med dagens rente pluss 3 prosentpoeng på all gjelden din. Blir det under 7 prosent, regner banken med 7. Dette kalles gjerne for en stresstest.
| Rente på boliglånet ditt | Rente banken skal legge til grunn |
|---|---|
| Høyere enn 4 % | Renten + 3 prosentpoeng |
| 4 % eller lavere | 7 % |
Har du kredittkort, regner banken som om hele kredittrammen er brukt, også om du ikke bruker kortet. Hvor store kredittrammer du har, ser du i Lendo Gjeldsoversikt.
Banken vil også ta hensyn til hvorvidt husstanden har eventuelle biler eller barn. Det beregnes at ett barn koster omkring 50 000 og 70 000 kroner årlig, ikke medregnet SFO og barnehagekostnader.
Bil koster også penger, og banken tar som regel utgangspunkt i at kostnaden ligger på omkring 40 000 kroner. Har du bil eller barn, kan dette med andre ord påvirke hvor mye du kan låne.
Lånet ditt kan være høyst 90 prosent av det boligen er verdt. Det kalles belåningsgrad. Låner du 2,7 millioner kroner til en bolig til 3 millioner, er belåningsgraden 90 prosent, og du må ha minst 10 prosent egenkapital.
Har du eid boligen en stund, har den kanskje steget i verdi, og da er belåningsgraden lavere enn da du kjøpte. Noen banker gir bedre rente når belåningsgraden er lav. Med Lendo Boligverdi kan du se et estimat av hva boligen er verdt, og hva belåningsgraden din omtrent er når du legger inn lånet.
Å refinansiere betyr å erstatte boliglånet med et nytt, gjerne i en annen bank, for å få lavere rente. Gjennom oss kan du søke om refinansiering hos flere banker og sammenligne eventuelle tilbud.
Er gjelden over fem ganger inntekten, kan banken likevel refinansiere lånet. Lånet kan da ikke bli større eller få lengre nedbetalingstid enn det har igjen. Det må også ha pant i samme bolig, og kravet til avdrag kan ikke bli mildere. Banken vurderer fortsatt om du kan betale, og kan si nei.
Usikker på hvor mye du kan låne uten sikkerhet - og til hvilken rente? Inne i Lendo SmartØkonomi kan du kostnadsfritt få opp et estimat for deg basert på bankenes tilbud den siste måneden. Logg inn her.
