Betale ned ekstra på boliglånet

Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?

Mange lurer på hvor mye de kan låne til bolig. Svaret er at dette avhenger av flere ting, og at det må ses i forhold til blant annet inntekt. I Norge er hovedregelen at du kan låne maksimalt 5 ganger inntekt. Men hva betyr egentlig det i praksis?
Boliglån Artikler Hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?

Her forklarer vi deg alt du trenger å vite. Vi ser også nærmere på andre faktorer som avgjør størrelsen på et eventuelt boliglån.

5 ganger inntekt

Maksimalt lånebeløp som kan innvilges avhenger hovedsakelig av betjeningsevne og hvor mye du kan låne i forhold til inntekt. Sistnevnte kalles også for gjeldsgrad. Er inntekten din lav, kan det være du ikke får lånt opp til reglenes maksimalgrenser.  

I Norge opererer vi med en utlånsforskrift som sier du kan låne inntil fem ganger inntekten din. Si du tjener 500 000 kroner. Da blir regnestykket slik:  5 x 500 000 kroner = 2 500 000 kroner.

Da er 2,5 millioner kroner det meste du kan låne. Dersom dere er to som tar opp lån sammen, legges begges inntekter sammen. Eksempelvis dersom dere har 1 million i inntekt sammen. Da er maksimalt lånebeløp 5 millioner kroner.  

Eksisterende gjeld skal inkluderes i regnestykket

Det er viktig å merke seg at prinsippet om at du ikke kan låne mer enn 5 x inntekt ikke bare gjelder boliglånsgjeld. All gjeld skal være med i regnestykket. Har du inntekt på 500 000 kroner, men studiegjeld på 200 000 kroner fra før? 

Da blir regnestykket (inntekt x 5) minus gjeld, altså:

2 500 000 kroner – 200 000 kroner = 2 300 000 kroner.

Les mer om gjeldsgrad.

– Du kan regne ut gjeldsgrad ved å dele total gjeld på inntekt. Er inntekten på 500 000 kroner og gjelden på 200 000 kroner, har du en gjeldsgrad på 0,4, forklarer Sharon.

Andre faktorer som påvirker hvor mye du kan låne

I tillegg til utlånsforskriftens retningslinjer om at gjelden ikke skal overstige 5 x inntekt, er det også noen andre faktorer som påvirker låneevnen din.  

Betalingsvilje

Når bankene gjennomfører en helhetsvurdering av deg og din økonomi, sjekker de betalingsviljen din. Dette betyr at de ser på betalingshistorikken din. Her sjekker de om du har noen betalingsanmerkninger og om du betaler regningene dine i tide. 

Dersom du har klart å spare mye penger, vil dette også slå positivt ut i denne helhetsvurderingen.  

En pekepinn kan være å ta en kredittsjekk av deg selv, for å se hvordan øknomien ligger an.

Betjeningsevne: Du må tåle en renteoppgang

I vurderingen av hvor mye boliglån du kan få, ser banken også på betjeningsevnen din. I denne beregningen skal banken ta hensyn til inntekt og andre relevante utgifter. Den nye utlånsforskriften fra 2023 sier at økonomien din skal være robust nok til å kunne tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng. Uansett skal banken basere seg på minst 7 % rente. Dette kalles gjerne for en stresstest.

Rente på boliglånet ditt Rente banken skal legge til grunn
Høyere enn 4 % Renten + 3 prosentpoeng
Lavere enn 4 % 7 %

Barn, bil og andre kostnader i husstanden

Banken vil også ta hensyn til hvorvidt husstanden har eventuelle biler eller barn. Det beregnes at ett barn koster omkring 50 000 og 70 000 kroner årlig, ikke medregnet SFO og barnehagekostnader. 

Bil koster også penger, og banken tar som regel utgangspunkt i at kostnaden ligger på omkring 40 000 kroner. Har du bil eller barn, kan dette med andre ord påvirke hvor mye du får i lån.

Maksimal belåningsgrad er 85 %: Du må stille med 15 % egenkapital

Belåningsgraden ved boligkjøp kan ikke være høyere enn 85 %. Kort fortalt uttrykker belåningsgraden forholdet mellom gjeld og verdien av en kjøpt eiendel. Formelen for å beregne belåningsgrad er: 

  • Lånebeløp / (boligverdi x 100) 

Når du skal kjøpe bolig krever banken derfor at du kan stille med minimum 15 % egenkapital. Dette følger av Finanstilsynets retningslinjer. 

Sammenlign ulike boliglån

Planlegger du å kjøpe bolig, og har behov for et boliglån? Gjennom Lendo kan du sammenligne boliglån fra flere banker, og se om du får den renten du fortjener. Dette gjør det mulig å velge det lånetilbudet som gir deg den beste boliglånsrenten.

Ofte stilte spørsmål om boliglån

Hvor mye egenkapital må man ha?