De fleste nordmenn som har lån i dag, har et eller flere lån med sikkerhet i. Den vanligste formen for lån med sikkerhet er et boliglån, men også billån, båtlån og andre lån krever gjerne sikkerhet. Men hva betyr det?
Jo, at man må stille med sikkerhet for lånet, betyr rett og slett at man pantsetter noe av verdi slik at banken reduserer sin risiko dersom lånekunden skulle misligholde lånet. Når det gjelder boliglån, så vil banken alltid ta pant i boligen din som sikkerhet. Skulle du havne i økonomisk trøbbel slik at du ikke klarer å gjøre opp for deg, så kan banken selge boligen din for å sikre at de får tilbakebetalt de lånte pengene.
Det samme gjelder for billån, der banken tar pant i bilen din og følger den samme prosessen dersom du misligholder låneavtalen. Det er altså ikke så veldig komplisert i utgangspunktet, og selv om det kanskje kan høres skummelt ut at banken tar pant i verdiene dine, så er dette helt vanlig praksis. Samtidig vil det faktisk i mange tilfeller være fordelaktig for deg å ta opp et lån med sikkerhet, noe du kan lese mer om i neste avsnitt.
Først og fremst så vil den største fordelen ved et lån med sikkerhet være at renten er lavere enn ved et usikret lån. Banken reduserer sin risiko ved utlån betraktelig når de har pant i verdiene dine, og dette kommer deg som kunde til gode gjennom lavere rente. Og her snakker vi ganske store forskjeller – et typisk boliglån vil i dagens marked ha en effektiv rente på mellom 2 og 4 prosent, mens et gjennomsnittlig forbrukslån (usikret lån) vil være rundt 15 prosent.
Derfor er lån med sikkerhet en stor fordel når det kommer til de større lånesummene, som man ofte trenger hvis man skal kjøpe seg bolig, hytte eller ny bil.
Den rake motsetningen til et lån med sikkerhet er et forbrukslån. For disse lånene så behøver man ingen former for sikkerhet – det vil si at egenkapital ikke er nødvendig, samtidig som banken aldri kommer til å ta pant i det du kjøper. Der hvor et sikret lån binder kapitalen til formålet (bolig, bil etc.), så kan man med et forbrukslån bruke lånebeløpet på akkurat hva man vil. Friheten med et slikt lån er altså langt større, men alt har sin pris.
For et usikret lån har som nevnt tidligere ofte langt høyere rente enn et lån med sikkerhet. Typisk rente på et forbrukslån i Norge vil være mellom 10 til 15 prosent. Derfor egner disse lånene seg best hvis man har behov for et mindre lån, kanskje mellom 50 000 til 150 000 kroner. Dog er det mulig å låne opp mot 500 000 kroner uten at sikkerhet er nødvendig, men dette frarådes med mindre man har særlig god økonomi.
Når du skal søke om lån med sikkerhet, er det flere ting du bør vurdere. Først og fremst må du tenke på hva du kan stille som sikkerhet. Har du allerede en egen bolig, er dette ofte det enkleste og beste alternativet. Boligen din kan være et verdifullt aktivum som kan gi deg tilgang til gunstigere lånevilkår.
Lånebeløpet og nedbetalingstiden vil påvirke hvor mye du må betale i renter og avdrag hver måned. Et større lånebeløp over lengre tid kan gi lavere månedlige kostnader, men høyere total renteutgifter. Det er viktig å finne en balanse som passer din økonomiske situasjon og dine fremtidige planer.
Før du bestemmer deg for et lån med sikkerhet, bør du sammenligne ulike lånetilbud fra forskjellige banker. Se på den effektive renten og andre kostnader forbundet med lånet. Ved å sammenligne flere tilbud kan du finne det lånet som gir deg de beste betingelsene og laveste kostnadene.
Det kan være lurt å søke råd fra en økonomisk rådgiver før du tar opp et lån med sikkerhet. En rådgiver kan hjelpe deg med å forstå de ulike alternativene, risikoene og fordelene, samt gi deg råd om hvordan du best kan strukturere lånet for å passe dine behov.
Når du stiller med sikkerhet i boligen, betyr det at banken tar pant i eiendommen din. Dette gir banken en ekstra trygghet, siden de kan selge boligen for å dekke eventuelle tap hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Å stille med sikkerhet i egen bolig kan gi deg tilgang til større lånebeløp og lavere renter, men det innebærer også en risiko, da du kan miste boligen hvis du ikke overholder betalingsforpliktelsene.
Hvis du allerede eier en bolig, kan du bruke denne som sikkerhet for å få et nytt lån eller refinansiere eksisterende gjeld. Dette kan være en fordelaktig måte å få bedre betingelser og lavere rente på. Det er imidlertid viktig å være klar over risikoene og sørge for at du har en solid tilbakebetalingsplan.
Å stille med sikkerhet i boligen gir flere fordeler. Du kan få lavere renter og bedre lånebetingelser, noe som kan spare deg for betydelige beløp over tid. Dette gjelder spesielt hvis du trenger et større lån for å finansiere et huskjøp, oppussing eller andre store investeringer.
Selv om lån uten sikkerhet kan virke fristende på grunn av enkelheten og fleksibiliteten, har de noen ulemper. Høyere renter og strengere tilbakebetalingsbetingelser kan gjøre dem dyrere i lengden. Uten sikkerhet kan det også være vanskeligere å få innvilget større lånebeløp, og bankene kan kreve høyere rente for å kompensere for den økte risikoen.
Et lån med sikkerhet er enkelt forklart et lån der banken tar pant i verdiene dine. Et typisk lån med sikkerhet er boliglån, der sikkerheten vil være i form av pant i boligen du kjøper. Det samme gjelder for billån, båtlån, hyttelån og lignende lån. Ofte vil man være nødt til å stille med egenkapital for å få et slikt lån.
I motsatt ende har man usikrede lån, der pant aldri er inne i bildet, og hvor man står fritt til å bruke pengene på akkurat hva man vil. Sistnevnte har gjerne en langt høyere rente enn et sikret lån, slik at det vil være både fordeler og ulemper med begge typer lån. Om man bør velge et lån med eller uten sikkerhet avhenger derfor av ønsket lånesum og hva man skal kjøpe seg.
