Dersom du har mulighet til å betale ned ekstra på boliglånet, kan du potensielt gjøre økonomien din en stor tjeneste.
I mange tilfeller kan det være lurt å betale ned ekstra på boliglånet, men da må du aller først sjekke om det er mulig med ditt boliglån. Det kan være lurt å undersøke dette før du signerer lånet.
– Ved å betale ned boliglånet før den avtalte tiden, kan du oppnå fordeler i form av å unngå gebyrer og renter. Det påløper renter og gebyrer på boliglånet hele tiden, slik at den totale summen øker over tid. Jo mindre tid det går – jo færre ekstra kostnader påløper, sier Lavie.
Se for deg at du gjør en ekstra innbetaling på 100 000 kroner på boliglånet ditt, slik at lånebeløpet reduseres fra 3 000 000 til 2 900 000. Banken din kan da gi deg to alternativer:
Dersom målet er å få ned rentene, vil det være mest lønnsomt å korte ned på låneperioden, men fortsette å betale like mye som før. Desto raskere du blir kvitt gjelden, desto færre renter og gebyrer vil påløpe.
Hvis du i stedet betaler ekstra for å senere redusere terminbeløpet, vil det ikke nødvendigvis utgjøre så store endringer. Gevinsten går litt opp i spinningen ved å dra ut låneperioden igjen etter at du reduserte terminbeløpet. Du vil fortsatt få en liten gevinst, men den kan potensielt bli mye mindre enn den kunne ha blitt.
Aller først bør du undersøke med banken hva slags fordeler du får ved å betale ekstra ned på boliglånet ditt. Dette kan være med å avgjøre om den ekstra innbetalingen er verdt det eller ikke. Samlet vil uansett den totale kostnaden på boliglånet reduseres i større eller mindre grad.
| Lånebeløp | 3 000 000 kr | 3 000 000 kr | 3 000 000 kr |
| Ekstra beløp innbetalt | 100 000 kr | 100 000 kr | 0 kr |
| Lån etter ekstra innbetaling | 2 900 000 kr | 2 900 000 kr | 3 000 000 kr |
| Løpetid | 25 år | 24 år | 25 år |
| Nominell rente | 4 % | 4 % | 4 % |
| Effektiv rente | 4,11 % | 4,11 % | 4,11 % |
| Månedlig innbetaling | 15 365 kr | 15 738 kr | 15 893 kr |
| Totale kostnader (renter og gebyrer) | 1 709 542 kr | 1 632 588 kr | 1 767 903 kr |
I eksemplet over har vi gått ut fra følgende: Annuitetslån, termingebyr 50 kr, og etableringsgebyr 1500 kr.
Ved å betale inn 100 000 kr ekstra på boliglånet og samtidig justere ned antall år, vil du spare 76 954 kr mer enn om du ikke justerer ned antall år. Men totalkostnaden blir uansett lavere med 100 000 kr mindre i lånebeløp.
Dersom du vil bli kvitt gjelden din raskere kan du betale inn en høyere sum hver måned, men husk at det betyr at du får mindre penger til andre ting. Det kan være et bra alternativ dersom du har penger til overs hver måned. Men hvis du derimot akkurat har så du klarer deg, bør du vurdere om dette er et smart valg for deg.
– Det kan uansett være fornuftig å sette opp et budsjett slik at du får en oversikt over hva du er kapabel til. Bruk også nedbetalingskalkulatorer på nett, så du får bedre oversikt over hvilken effekt en ekstra innbetaling vil ha på dine totale kostnader, sier Sharon.
Det er mulig å lage en egen nedbetalingsplan for boliglånet tilpasset deg og dine behov. Bankene kan ofte komme med forslag, og dette er gjerne utarbeidet for å være gunstig for både banken og deg som låntaker.
Dersom du tar hensyn til det totale beløpet du betaler over tid, vil det som regel lønne seg å betale ned ekstra på boliglånet.
Det må likevel tas i betraktning at de pengene du eventuelt har på hånden også kan brukes til en buffer til uforutsette ting, eller det kan brukes til å spare andre steder, eksempelvis i fond. Tenk over hva som gir best avkastning, og hva som er best for deg og dine behov – både nå og 20 år frem i tid.
Om du ikke har mulighet til å betale ned ekstra på boliglånet ditt, kan du vurdere refinansiering. Det å refinansiere et boliglån innebærer som regel at lånet flyttes fra én bank til en annen. Som regel er formålet med dette å oppnå bedre lånevilkår.
På den måten kan du spare deg for rentekostnader i tiden som kommer.
Ønsker du å oppnå lavere boliglånsrente? I så fall kan refinansiering av boliglånet være et godt alternativ til ekstra innbetaling.
Du kan også forsøke å forhandle ned renten i banken din. Kan du vise til økt sikkerhet, for eksempel grunnet lavere belåningsgrad, kan banken ofte vurdere å gi lavere renter.
Hos oss kan du sjekke din boligverdi, og eventuelt søke om refinansiering av boliglån.
