Refinansiering med pant i bolig

Refinansiering med pant i bolig

Vurderer du å refinansiere lån med pant i bolig? Det er lett å tro at muligheten for refinansiering forsvinner med betalingsanmerkninger og inkassosaker. I Lendo gjør vi det vi kan for å hjelpe deg, også selv om den økonomiske situasjonen er vanskelig.

Det er aldri gunstig å ha mer gjeld enn man kan håndtere. Har du mye usikret gjeld i form av dyre kredittkort, smålån og betalingskontoer er det uansett en fordel å ta en gjennomgang av all gjeld, slik at du får en oversikt over din økonomi. Og samle alle såkalte smålån i ett lån kan ofte være gunstig, og dette kan for eksempel gjøres ved å refinansiere lånene med pant i bolig. 

Dette bør du undersøke før du søker 

Når man skal refinansiere lån med pant i bolig er det som regel fordi man ønsker lavere månedlige utgifter, eller ønsker å frigjøre kapital til større prosjekter slik som oppussing, reiser eller andre drømmer som krever kapital. Refinansiering med pant i bolig kan derfor være et lønnsomt alternativ til refinansiering uten sikkerhet. Flere banker tilbyr refinansiering med pant i bolig, men vilkårene er ulike fra bank til bank.

Derfor er det i første omgang lurt å ta en titt på hvilke vilkår din bank kan tilby, før du henvender deg til sammenligningstjenester slik som Lendo, tipser kundekonsulent, Noshan Aslany. Her kan det nemlig være penger å spare. 

– Hør med din vanlige bank først om hvilke betingelser du kan få. Såkalte tradisjonelle banker opererer stort sett med boliglånsrente på ca 3 prosent. Hos Lendo ligger rentesatsen noe høyere, pluss at det i tillegg kommer et etableringsgebyr, opplyser han. 

Kan banken din derimot ikke hjelpe deg, kan Lendo se på søknaden din. Har du en  betalingsanmerkning eller en inkassosak vil Lendo fortsatt kunne se på søknaden din, og vurdere hva de kan hjelpe deg med ut fra ditt økonomiske ståsted. 

Uansett årsak til refinansiering med pant i bolig er det lurt å få en oversikt over din nåværende økonomiske situasjon og få snakke med en rådgiver for gode råd. 

– Å refinansiere dyre smålån og kredittkortgjeld på over 200. 000,- kr vil uansett lønne seg om man tar høyde for at hvert kredittkort har en gjennomsnittsrente på hele 25 prosent, forteller kundekonsulenten. 

På den måten vil refinansiering gi deg bedre oversikt, og du får mer forutsigbarhet i din økonomiske hverdag. Er du usikker på om du får refinansiering med pant i bolig hos andre banker, hjelper Lendo deg med å finne løsninger, slik at du kan få samlet smålån og gjeld i ett lån –  med forbehold om at du oppfyller kriteriene. Les mer om kriteriene for refinansiering for deg som står i en krevende økonomisk situasjon. 

Å refinansiere betyr i utgangspunktet at du tar opp et nytt lån for å dekke gammel gjeld i bytte mot bedre vilkår, slik som lavere rentevilkår og gunstigere nedbetalingforløp. Dette fordrer selvsagt at du som lånetaker har oversikt over hele din samlede gjeld. Noe som nå er lettere etter at gjeldsregisteret kom på plass. Det nye registeret synliggjør både saldo og innvilget kreditt for bankene, og kan dermed ha en direkte innvirkning på hvor mye lån du kan få. Det betyr med andre ord at det kan bli vanskeligere for enkeltpersoner å ta opp usikret gjeld hos flere aktører parallelt. Les mer om hvordan det nye gjeldsregistret kan påvirke hvor mye du kan låne her.

Derfor gjelder det å være nøye med opplysningene du gir til banken når du skal søke om refinansiering med pant i bolig. Noe kundekonsulent i Lendo, Aslany oppfordrer alle som søker lån om å være. 

– Svært ofte er det avvik i den innrapporterte gjelden, da kunden dessverre ikke har god nok oversikt eller gir feil opplysninger til oss. Dette bør du unngå, oppfordrer han. Og forteller videre hva det er de trenger av opplysninger fra deg som lånesøker for å kunne innvilge lånet.

– Vi trenger en nøye oversikt fra kunden på gjeld, inntekt, eiendomsverdi og en PDF med oversikt fra gjeldsregisteret, forteller han. 

Hva er eiendommen din verdt? 

Det som er viktig å tenke på før du søker om refinansiering med pant i bolig er at du har god oversikt over din egen gjeld, inntekt og ikke minst hva eiendommen(e) du sitter på er verdt. Da blir det lettere for banken å gi deg et lånetilbud som de vet du som låntaker kan betjene. Får du penger til overs slik som feriepenger er det en ypperlig måte å kvitte seg med gjeld på. 

Søker du om refinansiering må du ha såkalt E-takst fra en eiendomsmegler. E-takst ble innført i 2016 som en ny bransjestandard for meglers verdivurdering av bolig. Tidligere var kravene til verdivurdering mindre strenge, og derfor etterspurte Finanstilsynet et bedre system. E-takst ble utviklet av Eiendomsverdi, og det er i dag den gjeldende formen for verdivurdering av en bolig. Nå er det altså ikke lengre en takstmann som setter taksten eller låneverdien, det er det megler som gjør ved å utarbeide en e-takst. Denne utarbeidelsen tar i enkelte tilfeller meglere seg betalt for, men har du en dyktig kundekonsulent vil hun eller han være behjelpelig med å henvise deg som potensiell kunde til eiendomsmeglere som tilbyr dette gratis. 

– Er du i tvil om hvor du får tak i en kostnadsfri e-takst kan det være lurt å legge ut en forespørsel på www.mittanbud.no eller www.eiendomsmegler.no. Dette er et viktig steg for å få en korrekt verdivurdering på boligen og for å få løst kundens økonomiske utfordringer, forklarer Aslany. 

Gebyrer og rente

For deg som vil søke om refinansiering med pant i bolig er det viktig å ha tatt kontakt med egen bank før du søker om lån gjennom sammenligningstjenesten, Lendo. 

– Hos tradisjonelle banker kan du ofte slippe høye etableringsgebyr og du kan ofte få lavere rente. Dette varierer selvsagt fra bank til bank, men den vanligste renteprosenten på en boliglånsrente hos en tradisjonell bank ligger på rundt ca 3 prosent i motsetning til Lendo, her ligger den nominelle renten på lån på 7-8 prosent, opplyser Aslany.

I tillegg kommer etableringsgebyrer som starter fra 20. 000 kr. I noen tilfeller er det høyere. Bankene tar en prosent av lånesummen – dette varierer også fra bank til bank. Eksempelvis kan 1.000.000,- i lånebeløp tilsvare 40. 000,- i etableringsgebyr. 

Får du derimot avslag på søknaden hos banken, kan Lendo hjelpe deg med å sammenligne vilkår og betingelser hos flere banker parallelt. Dette sparer deg som lånekunde for en tidkrevende prosess og potensielt useriøse lånetilbud. Samtidig er det alltid lurt å vurdere om du virkelig trenger en refinansiering med pant i bolig, eller om du kan klare deg med vanlig forbrukslån. For, det finnes også økonomiske situasjoner der refinansiering ikke er å foretrekke. 

– Når du vurderer refinansiering med pant i boligen er det viktig at beløpet på gjelden er over 200. 000,-  Er gjelden mindre, er et vanlig forbrukslån mer gunstig med tanke på renter, forklarer kundekonsulenten. 

Er du i tvil om du kan få refinansiering med pant i bolig er det noen tommelfingerregler du som potensiell lånetaker kan merke deg: 

  • Skal du som lånetaker låne mer enn 500.000 kr kreves det som regel at låntaker stiller med sikkerhet i bolig eller andre objekter som har tilstrekkelig verdi. 
  • Du kan ikke låne mer enn 85% av boligens verdi. Dersom det ikke er nok margin er løsningen såkalt tilleggssikkerhet. Det betyr i praksis at du må ta pant i en sekundær bolig. Dette kan være pant i bolig til mor og far eller andre som er villig til å stille som medlåntakere.
  •  Har du for mye gjeld fra før er det en annen løsning å ha med en medsøker på lånet. På den måten stiller du sterke enn kun deg selv.

– En medsøker på lånet gjør at du som søker stiller sterke når situasjonen er ekstra vanskelig, forteller kundekonsulenten. 

Får du først innvilget refinansiering med pant i bolig er det en god del å spare i måneden med tanke på utgifter i forbindelse med lån. Og de som har mest å hente her er alle med mer enn 200.000 kr i usikret gjeld. 

– Stiller du med sikkerhet i egen bolig kan du få en gunstigere rente på lånet ditt enn ved forbrukslån med høy rente. Du får også kun én aktør å forholde deg til i stedet for mange ulike långivere, utdyper kundekonsulenten. 

Flere gode grunner til å refinansiere 

Forbruksgjeld utgjør i dag en stadig større andel av husholdningens renteutgifter og i 2019 hadde norske husstander over 117 milliarder kroner i forbruksgjeld, ifølge en rapport fra Finanstilsynet. Med dette i bakhodet er det mange som med fordel kan ta en titt på sine samlede månedlige utgifter. For det er ikke bare deg som enkeltperson som kan dra nytte av å få samlet alt av smålån.

– Mange husholdninger har ikke helt oversikt over hva deres reelle gjeld er. Har du for eksempel en handlekonto og partneren din en reisekonto utgjør ofte det månedlige utgifter dere ikke har felles oversikt over, og som dere ved første øyekast ikke tenker på som “ordinær” gjeld, forteller Aslany. 

Det lønner seg å redusere nedbetalingstiden

Hos Lendo opplever de en stadig økning av kunder som tar kontakt for å få tilbud på refinansiering med pant i bolig. Dette fordi flere og flere blir bevisst på hva smålån virkelig koster, og mange sliter med å betale sine månedlige utgifter. Får du først innvilget lånet er det også lurt å se på hvor lang nedbetalingstid du bør ha på lånet. Kan du unngå lang nedbetalingstid er det penger å spare. 

– Jo kortere nedbetalingstid du har på lånet ditt, desto lavere blir dine totale kostnader på den samlede gjelden, forteller kundekonsulenten. 

Det betyr at du i praksis kan spare titusener i året ved å refinansierer de dyre lånene dine og betale de ned hurtig. Og det er selvsagt ingenting i veien for at du kan innfri lånet på et tidligere tidspunkt enn avtalt. 

Dermed kan du kan spare store beløp på refinansiering med pant i bolig, og få sikret deg den beste måten å senke renteutgiftene dine på. Når du tar opp et refinansieringslån, vil du få lavere kostnader tilknyttet lånet ditt. Noe som igjen betyr at du kan sette av mer penger i måneden til nedbetaling av gjeld. Noe kunderådgiveren er svært opptatt av.

–  Med refinansiering får du også mulighet til å nedbetale gjelden raskere. Bruker du de ekstra pengene på å nedbetale lånet raskere enn planlagt kan du spare enda mer siden det blir færre år å betale rente på, avslutter han.