Hvilken rente får jeg

Hva er et SMS lån, og hvor smart er det?

Kortsiktige låneløsninger som SMS-lån, nettlån og andre typer mikrolån kan virke fristende om man trenger penger lynkjapt, men de raske pengene kan vise seg svært dyre å betale tilbake.
Forbrukslån Artikler Hva er et SMS lån, og hvor smart er det?

Alle kan ha perioder i livet hvor økonomien er mer anstrengt, budsjettet trangere og lommeboken slankere. De fleste kommer seg gjennom disse periodene uten varige mén, andre havner i en ond sirkel hvor de tar opp lån for å betale ned på andre lån. Går denne lånegaloppen for langt, kan man ende opp med å ta unødig risiko ved for eksempel å ta opp kortsiktige, usikrede lån – også kalt SMS-lån. Er det egentlig så lurt? Nei, er det enkle svaret på det.

Hva er et SMS-lån?

Det som blir kalt for SMS-lån eller mobillån er kort fortalt et lån man søker om via en tekstmelding, ofte er prosessen så enkel at du sender et kodeord til et nummer og deretter kan ha pengene på konto nesten umiddelbart.

Det finnes også lignende tjenester som tilbyr samme type mikrolån, som man søker om på nett. I utlandet kalles slike mikrolån ofte for payday loan, og indikerer at man låner penger før lønnen har kommet inn på konto og betaler tilbake med én gang man har fått inn månedslønnen sin.

Tanken kan virke god – penger tilgjengelig enkelt og raskt, men her er det viktig å ha tungen rett i munnen før du sender den SMS-en. Rentene på slike lån er nemlig svært høye, og du kan ende opp med å betale tilbake mange ganger lånebeløpet.

Kredittsjekk når man tar opp SMS-lån?

Alle de seriøse tilbyderne av forbrukslån og kredittkort vil foreta en kredittsjekk når du søker om et lån. En kredittsjekk innebærer at banken du har søkt om lån hos, innhenter opplysninger som gjør at de kan ta en vurdering av risikoen de løper ved å låne deg pengene. Her vil for eksempel betalingsanmerkninger telle negativt når du skal vurderes som en potensiell lånekunde hos banken. Finanstilsynet innførte i 2017 nye retningslinjer for usikret kreditt, og disse pålegger banker og andre lånetilbydere å foreta en strengere vurdering av alle søknader om forbrukslån og kredittkort. 

Enkelte aktører som tilbyr hurtige mikrolån kan likevel være villige til å gi deg et slikt lån til tross for at du for eksempel har en betalingsanmerkning eller pågående inkassosaker.  Da kan du som regel ikke låne mer enn noen tusenlapper, og renten er i tillegg skyhøy.

Hvem tar opp SMS-lån?

De små hurtiglånene retter seg ofte mot en ung målgruppe som trenger penger der og da. Det kan være at det frister med en ny gitar, eller at favorittbutikken har fått inn vårklærne du bare må ha. Eller det kan være en mager studenttilværelse som gjør det ekstra fristende å låne noen ekstra penger til å være med på moro utenom forelesning.

Det er viktig at man tenker svært nøye gjennom behovet man egentlig har for å ta opp et slikt lån, fordi det for noen kan være starten på en stadig økende gjeld som man til slutt kan miste kontrollen over. 

Andre som kan tenkes å være i målgruppen for raske SMS-lån er de som får avslag fra andre lånetilbydere fordi de har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker – med andre ord de som ikke bør skaffe seg mer gjeld før de har ryddet opp i økonomien sin.

Hvor mye kan man få i SMS-lån?

Når du søker om et ordinært forbrukslån, vil tilbyderne foreta en kredittsjekk før de kommer med et tilbud til deg. Det vil være en fordel å sammenligne flere aktører, slik at du sikrer at du velger det tilbudet som passer best for deg og din lommebok.

Banken tar ikke pant i boligen din som sikkerhet, så deres beste indikasjon på at du vil betale tilbake er at du historisk sett pleier å gjøre det – og dermed ikke har noen betalingsanmerkninger eller veldig mye annen gjeld som skal betjenes.

De samme kriteriene for bakgrunnssjekk gjelder også for mikrolån som SMS-lån, nettlån, lønningsdagslån eller lignende typer smålån – men noen velger å innvilge lån også om man har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

Det er flere ting som spiller inn når banken vurderer hvor mye penger de vil låne deg, som hvor mye gjeld du har fra før, hvor mye du tjener og om du har en medlåntaker.

I Norge kan du som regel låne opp til 500 000 kroner gjennom å ta opp et ordinært forbrukslån, men for SMS-lån og andre mikrolån ligger beløpene mye lavere. I enkelte tilfeller kan lånebeløpet ligge opp mot 10 000 kroner, men de kan også være så små som en tusenlapp. 

Er SMS-lån dyre?

Mikrolån uten sikkerhet har ofte svært dårlige betingelser, og du kan ende opp med å betale så mye som flere hundre prosent effektiv årlig rente – i noen tilfeller faktisk så mye som 1000%.

Når du låner et lite beløp og har en kort nedbetalingstid blir perioden banken kan tjene penger på deg kort. Derfor opererer de med skyhøye renter for å sikre at de får en gevinst.

Raske og lett tilgjengelige penger kan med andre ord vise seg å koste adskillig mer en de smaker.

Dersom du for eksempel trenger 5000 kroner raskt, og du vet at du kan betale tilbake hele beløpet den dagen du får lønning, vil det lønne seg å heller bruke et gebyrfritt kredittkort.

Trenger du 50 000 kroner til oppussing av kjøkkenet, vil et ordinært forbrukslån ofte være det mest gunstige. SMS-lån er ikke svaret i noen av tilfellene.

Hvor fort må man betale tilbake et SMS-lån eller mikrolån?

Finanstilsynets retningslinjer for usikret kreditt sier at man ikke skal bruke mer enn 5 år på å betale tilbake penger man låner i form av forbrukslån eller annen kreditt.

Låner du 5000 kroner gjennom et SMS-lån, vil du ikke få innvilget en så lang nedbetalingstid.

Vanlig nedbetalingstid på et mikrolån vil ligge på alt fra et par måneder til et par år, avhengig av hvor stort beløp du låner – du vil uansett ha kort tid på deg til å betale tilbake hele beløpet og et solid påslag i form av renter.

Refinansiering som en bedre løsning?

Dersom du allerede har tatt opp et dyrt SMS-lån eller har mange forskjellige smålån og kreditter, kan det lønne seg å samle all gjelden gjennom en refinansiering.

Beløpet du da må betale tilbake per måned, vil i de fleste tilfeller faktisk bli lavere enn du betaler når du har mange ulike kreditorer og lån å betjene, blant annet fordi du slipper flere gebyrer og fordi du kan få bedre rentebetingelser.