Når er det smart å handle på kreditt?

Når er det smart å handle på kreditt?

Det finnes utallige artikler og tv-programmer om ulempen ved å handle på kreditt – samtidig som vi stadig oftere får tilbud om å utsette eller dele opp betalingen. Men når bør man egentlig takke ja, og når er det best å betale med det samme? Les tipsene fra Lendo her. 

Norske lommebøker inneholder ikke lenger så mye kontanter, men desto flere kort. Og det er ikke bare det vanlige bankkortet vi bærer rundt på. Faktisk har vi 1,4 millioner kredittkort til sammen. En halv million nordmenn har to eller flere kort med innvilget kreditt, og Den Norske Bank skriver på sin fagblogg at nesten 30 prosent av befolkningen har forbruksgjeld det løper renter på. Totalt utgjør denne gjelden 127 milliarder kroner.

I tillegg til dette velger mange forbrukere å benytte seg av ulike tilbud om handlekonto, betalingsutsettelse og delbetaling når de skal handle for eksempel hvitevarer, elektronikk, klær og sko. Stadig flere tilbydere gir oss muligheten til å kjøpe først og betale etterpå – men det er ikke alltid en god idé. Ådne Skjelstad i Lendo mener at man alltid bør ha en plan dersom man vurderer å inngå kredittkjøpsavtaler.

– Skal du gjøre en større investering som krever mer penger enn det du har tilgjengelig der og da, må du ha tenkt gjennom når og hvordan du skal betale tilbake. Hvis du ikke vet helt sikkert at du har penger på vei og mulighet til å gjøre opp gjelden din, bør du tenke deg om to ganger før du drar kortet, sier Skjelstad.

Vet du at det er feriepenger eller skattepenger i vente, mener han derimot at det kan være en god idé å handle på kreditt fordi mange tilbyr en rentefri periode etter at kjøpet er gjennomført.

– Kostnadene kommer når rentene begynner å løpe, så det gjelder å betale tilbake pengene man har lånt gjennom et kredittkjøp så fort som mulig. Og selvfølgelig betale hele beløpet, ikke bare deler av det, sier Skjelstad.  

Hva er delbetaling, betalingsutsettelse og handlekonto?

””

  • Når du får tilbud om betalingsutsettelse, betyr det at du slipper å betale når du får utlevert varen du har kjøpt, men kan vente i et gitt antall uker eller måneder. Mange steder er denne perioden rentefri, det vil si at du ikke betaler noe ekstra for å utsette betalingen. Når denne perioden utløper, kan du ofte velge mellom å betale hele beløpet eller å dele opp summen. Da inngår du en avtale om delbetaling, som igjen vil gjøre at det påløper renter på lånebeløpet.
  • Når du inngår en avtale om delbetaling betyr det i praksis at du deler opp kjøpesummen i flere avdrag. Ordningen med delbetaling medfører at du tar opp et lån uten sikkerhet, på samme måte som et forbrukslån. Også når du får tilbud om et kredittkort, er det i praksis et lån du takker ja til. Før du får innvilget delbetaling vil det gjennomføres en kredittsjekk av deg. Når du deler opp en betaling vil det påløpe renter, og du må regne med å måtte betale gebyrer i tillegg.
  • Mange butikker og kjeder gir kundene sine mulighet til å søke om en handlekonto hos dem. I prinsippet er denne innvilgede kreditten det samme som et kredittkort, og innebærer at du ikke betaler noe dersom du ikke har benyttet deg av kreditten. Du kan som regel kun bruke kreditten din til å handle i den butikken du har fått innvilget en handlekonto hos. Når du har kjøpt noe på handlekontoen din, begynner rentene å løpe dersom du ikke betaler inn hele det utestående beløpet. Normalt er det også et månedsgebyr på slike kontoer.
  • Stadig flere nettbutikker tilbyr nå betalingsutsettelse i form av muligheten for å betale med faktura etter at man har mottatt varen. Mange gir deg også muligheten til å dele opp fakturaen om du ønsker det. Særlig når man handler klær eller sko som man ønsker å prøve før man bestemmer seg, kan dette være et godt alternativ. Betaler man ikke hele fakturabeløpet ved forfall, inngås en delbetalingsavtale som medfører ekstra gebyrer og renter.


Hvor kan du få utsatt eller delt opp betalingen

De aller fleste butikker, både fysiske butikker og nettbutikker, tilbyr en eller annen form for betalingsutsettelse og delbetaling. Tradisjonelt har elektronikk- og møbelbransjen vært i front når det gjelder dette, fordi dette som regel innebærer større og dyrere kjøp. De siste årene har det blitt vanlig at også mindre kjøp som klær og sko kan finansieres ved hjelp av kreditt. Nettbutikker som Ellos og H&M tilbyr handlekonto, hvor du får innvilget en kredittgrense og hvor det skyldige beløpet ofte kan deles opp i flere innbetalinger. Mange tilbyr også fakturabetaling gjennom samarbeidspartnere som Klarna, Svea Finans, Collector, Lindorff, Cresco Access eller lignende selskaper. Hos flere av disse har man muligheten til å dele opp betalingen, og på den måten få innvilget en kreditt. Det er verdt å merke seg at man da ikke har gjeld til nettbutikken hvor man har handlet, men til samarbeidspartneren til butikken – som for eksempel Klarna. 

Du vil bli kredittsjekket av disse selskapene første gang du handler på faktura, eller “Kjøp nå, betal senere” som det også kalles. Det er vanligvis noen kriterier som må oppfylles for at du skal få lov til å betale først etter at du har fått varen. Blant annet må du være over 18 år.  Noen aktører ser også på dine tidligere kjøp og betalingshistorikken din. Har du handlet gjennom dem før, og betalt regningen i tide, er sjansene større for at du også i fremtiden kan få en faktura fremfor å betale når du bestiller.

Hvem kan få betalingsutsettelse og delbetaling

Betingelsene for å få innvilget en utsettelse av betaling, eller en kreditt i form av at du kan dele opp betalingen, kan variere noe. Du må i alle tilfeller være myndig, men noen opererer med høyere aldersgrenser enn dette for å sikre at den som inngår avtalen har forstått hva den innebærer. Du må som oftest også ha en folkeregistrert adresse i Norge. 

Fordi du i prinsippet søker om et lån, blir du også kredittsjekket når du søker om betalingsutsettelse eller om å delbetale skyldig beløp. Har du betalingsanmerkninger vil du som regel få avslag på søknaden om kreditt, en handlekonto eller om betaling via faktura. Du kan kredittsjekke deg selv, så vet du hva kredittopplysningsbyråene har registrert av opplysninger på deg. 

Hva koster betalingsutsettelsen

Når du får tilbud om en «gratis» betalingsutsettelse på den nye tv-en, bør du dobbeltsjekke om du må betale et etableringsgebyr eller administrasjonsgebyr for dette. Helt gratis er det nemlig dessverre ikke – med mindre du betaler hele beløpet før rentene begynner å løpe, og det er en avtale uten gebyrer. Dersom du velger å betale bare deler av beløpet når perioden med betalingsutsettelse er over, vil du i tillegg måtte betale renter og i noen tilfeller termingebyrer for hver måned du deler opp innbetalingene. Når du velger fakturabetaling, vil det som oftest legges til et fakturagebyr på toppen av kjøpesummen. Ådne Skjelstad fra Lendo tror mange glemmer å regne med disse ekstrautgiftene når de ser på hvor dyr den nye buksen egentlig er.

– Hvis du plusser på et fakturagebyr på 39 kroner hver gang du handler noe på nett, blir det fort en del penger. Om du i tillegg velger å dele opp betalingen, kan den nye dongeribuksen din ende opp med å koste deg mer enn du hadde vært villig til å betale for den i utgangspunktet, sier Skjelstad.

Kredittkort, handlekonto eller forbrukslån

Søker du om kreditt i form av en handlekonto i én enkelt butikk eller kjede, er kreditten bundet til akkurat den aktøren. Du kan med andre ord ikke handle vaskemaskin i nettbutikken til Elkjøp med kreditt du er innvilget hos Power. Et kredittkort gir deg en større fleksibilitet ved at du kan disponere pengene fritt. Ulempen med et kredittkort er at det kan bli dyrt dersom du bare betaler minstebeløpet på fakturaen, og gjelden får vokse gjennom høye renter. Du kan sammenligne betingelsene på de ulike kredittkortene hos Lendo, for å finne det som passer deg best.

Et forbrukslån kan i mange tilfeller være det rimeligste alternativet, men det gjelder også her å ha en plan på hvordan og når du skal betale tilbake pengene du låner. I tillegg bør du sende lånesøknaden din til flere tilbydere, så du sikrer at du har god oversikt over betingelsene du kan få. Sender du søknaden din via Lendo, deler vi den med opptil 16 ulike banker som vil gi deg lånetilbud. Du får så 30 dager på deg til å vurdere hvilket tilbud som passer deg best.

Når lønner det seg å handle på kreditt

De fleste av oss er avhengige av lån eller kreditter en eller flere ganger i løpet av livet. Å kunne forskuttere penger man vet kommer, gir en fleksibilitet i at man kan handle først og betale etterpå. Særlig kan dette komme godt med om det oppstår uforutsette hendelser som at vaskemaskinen ryker, at man må trekke en visdomstann eller at bilen må ha nye dekk. 

Mindre kjøp som klær og sko kan også gjerne handles på faktura eller med betalingsutsettelse, men med slike småkjøp er det ekstra viktig at man har en plan for når du skal betale tilbake pengene. Å betale renter på en dongeribukse som for lengst har gått av moten, er ikke god økonomi.

Også kredittkort har flere fordeler. Skal du for eksempel betale for en reise, vil det være smart å betale for denne med et kredittkort – både fordi du er sikret dersom flyselskapet skulle gå konkurs, og fordi mange kredittkortselskaper gir deg reiseforsikring for turen dersom den er betalt med kortet deres. 

Refinansiering av smålån og kreditter

Dersom du har mange ulike smålån, handlekontoer og kreditter, kan det hende du kan komme rimeligere ut av det ved å samle alt i ett lån. I mange tilfeller kan du spare mye penger, fordi du kan få en bedre rente på samlelånet enn du har på hvert enkelt kredittkort eller smålån. 

– Målet til Lendo er å være en sammenligningstjeneste som gjør en forskjell for kundene våre ved at de får redusert kostnadene sine, og får en mer oversiktlig og ryddig økonomi. Vi vet samtidig at det er lett å bli fristet til å bruke et kredittkort når det ligger i lommeboken, og anbefaler at man rett og slett klipper opp kortet når man har fått refinansiert og samlet slik gjeld. Så slipper man å havne i samme situasjon igjen, sier Ådne Skjelstad i Lendo.

Søk om lån her