Lån med pant i bil, bolig eller ikke?

Lån med pant i bil, bolig eller ikke?

Dersom du vurderer å kjøpe bil, er det flere ting du bør tenke på når det kommer til finansieringen. Mange velger billån med pant i bilen, men et annet alternativ kan være å bake billånet inn i boliglånet. Så hva lønner seg egentlig? 

Det er dyrt å kjøpe bil og de færreste av oss er så heldige å ha hele kjøpesummen stående på konto. Det finnes flere forskjellige måter å finansiere bilen på. Blant annet kan du ta opp et billån med sikkerhet i bilen. For noen kan det være aktuelt å øke boliglånet, mens for andre kan et kaskofritt billån være et alternativ. Før man bestemmer seg er det viktig å undersøke nøye hvilke finansieringsmåter som passer best for deg og din økonomi.

Et billån er et lån til kjøp av brukt eller ny bil, men det er ofte et dyrere lån sammenlignet med boliglån. Dersom du vurderer å ta opp et billån er det også viktig å sette seg inn i de ulike vilkårene på lånet, da tilbudene varierer fra bank til bank. Derfor lønner det seg også å sammenligne flere billån før du skriver under på lånepapirene. Hos Lendo kan du enkelt sammenligne tilbud fra opptil 17 forskjellige lånetilbydere via én søknad. Dette gir deg mulighet til å sammenligne priser og vilkår hos flere forskjellige banker før du bestemmer deg. 

Sjekk hvilke betingelser du kan få på billån her 

Billån med eller uten pant i bil

På samme måte som at man ved boliglån tar pant i boligen, tar man ofte pant i bilen ved et billån. Du kan kun ta opp billån når du kjøper bilen, og det er ikke mulig å ta opp pant på bilen etter at du har kjøpt den. Lånetilbyderne setter ofte høyere rente og kortere nedbetalingstid på billån, sammenlignet med for eksempel boliglån. Dette er fordi bilen ofte har kortere levetid enn en bolig, i tillegg til at bilen taper i verdi over tid. 

For lån med pant i bilen blir det registrert en heftelse på bilen som står oppført i Brønnøysundregisteret. Denne heftelsen følger bilen og ikke eieren. Selve gjelden vil ikke overføres til en ny eier, ansvaret for å tilbakebetale gjelden ligger fortsatt hos den som tok opp lån med pant i bilen. Kjøper du en bil med heftelser og det viser seg at den tidligere eieren ikke har tilbakebetalt gjelden, kan den som har pant i bilen kreve at den blir tvangssolgt eller tilbakelevert. Derfor bør du alltid undersøke om det er registrert noen heftelser på bilen før du kjøper bruktbil. På samme måte lønner det seg for deg å innfri alle heftelser før du bytter inn din gamle bil. 

Det finnes en rekke aktører som tilbyr billån, og tilbudene og vilkårene varierer hos de forskjellige lånetilbyderne. De fleste banker tilbyr billån, men du kan også opp lån via bilforhandleren hos et finansieringsselskap. Det er viktig å være klar over at en bilforhandler kun kan hjelpe deg med finansiering på maks 65 prosent av kjøpesummen, men dersom du kontakter finansieringsselskapet direkte kan de hjelpe deg med opp til 100 prosent. 

Hvor høyt lån du kan få avhenger av inntekten din og hva slags bil du skal kjøpe. Dersom du har mulighet til å bruke oppsparte midler eller lignende, altså å gå inn med noe egenkapital, kan det være lønnsomt. Banken tar en høyere risiko ved å låne deg et lån uten egenkapital, som gjør at du ofte må regne med å betale litt ekstra i renter og gebyrer. Det er derimot ikke noe krav om at du går inn med egenkapital for et billån. I tillegg kan du risikere at det er vanskeligere å få finansiering dersom bilen er brukt. 

Les mer om egenkapital og lån til bil her

Det er også en mulighet for å få bedre lånebetingelser dersom bilen er miljøvennlig og kan tilfredsstille visse miljøkriterier – et såkalt grønt billån eller klimalån. Dette kan for eksempel gjelde for elbiler.  

Låne på huset til bil

Renten på billån er ofte høyere enn på boliglån. Hvis du har mulighet til å ta pant i boligen din kan du dermed få et billigere lån på bilen. Et av alternativene er å bake inn lånesummen til bilen inn i det eksisterende boliglånet, eller man kan søke om lån til bilen med pant i boligen. 

Hva slags lån som lønner seg er likevel ofte individuelt. Dersom du låner opp på boligen, tar du av egenkapitalen din. Er planene å kjøpe ny bolig i nærmeste fremtid, kan imidlertid den nye bilen gå ut over boligdrømmen. På samme måte om du har oppussingsplaner eller lignende, kan bilen spise av bufferen du har oppspart i egenkapitalen. Til sammenligning kan du ikke kjøpe nytt gulv med pant i bilen. 

Et annet aspekt ved å låne på huset til bil, er at et boliglån er tenkt til en bolig som skal nedbetales over lengre tid. Fordi man strekker nedbetalingen ut over flere år og betaler renter lenger kan dette fort bli et dyrere alternativ til et billån. En ny bil faller normalt 40 prosent i verdi de første tre årene. Er bilens nypris 300 000 kroner, bør du altså nedbetale minst 40 000 kroner i året de første tre årene. 

Mange som finansierer bilkjøpet ved å øke lånet, nedbetaler ikke like raskt som bilen faller i verdi. Det gir stadig høyere gjeld i forhold til eiendeler. Et billån uten egenkapital et et lån beregnet for finansiering av en bil hvor du ikke trenger å legge inn egenkapital. Du bestemmer selv hvor mye du trenger å låne og nedbetalingstiden. De fleste billån uten egenkapital vil ha en nedbetalingstid på rundt 5 år, men dette er noe som varierer.

Hvis du ønsker å kjøpe bil med pant i boligen kan det lønne seg å betale det samme i avdrag på beløpet tilknyttet bilen som du ville gjort dersom det var et billån. På denne måten får du samme nedbetalingstid som på et billån, men med lavere renter. Til sammenligning vil det bli fryktelig dyrt å betale ned på billånet i 20 år eller mer. Mest sannsynlig vil du også ha byttet bil innen den tid og slipper da å betale et lån på en bil du ikke har lenger. 

Kaskofritt billån

Bankene skiller også ofte mellom hvilken forsikring du trenger til bilen. Kaskoforsikring er en forsikring som dekker skader på bil som kollisjon, hærverk, utforkjøring og velting, i tillegg til det som dekkes av ansvarsforsikring og delkasko. Et annet finansieringsalternativ er kaskofritt billån. Ofte er det nødvendig med kaskoforsikring hvis man har billån med pant i bilen. Et kaskofritt billån er et usikret lån, hvor du ikke trenger å stille med sikkerhet i bolig eller bilen. En av fordelene med et kaskofritt billån er at du slipper eventuelle heftelser på bilen når du skal selge den. 

Kaskoforsikring lønner seg som regel ikke til biler som har en verdi under 100 000, derfor kan et kaskofritt billån være et gunstig alternativ for biler under denne prisklassen. Blant annet på grunn av den lave lånekostnaden er det som regel en relativt rask og enkel kredittvurdering. Det er også viktig å ta med i beregningen at kaskofrie billån er dyre lån som har relativt høy rente. Dersom du binder deg til et lån med med lenger enn 5 års nedbetalingstid kan lånet bli veldig dyrt. Standard nedbetalingstid på usikrede lån er fem år, etter Regjeringens nye krav til bankenes utlånspraksis for forbrukslån. 

Du kan søke om billån uten pant i bilen hos Lendo her. 

Det viktig å ha i bakhodet at usikrede lån ofte er dyre lån. Hvis du planlegger å søke om lån uten sikkerhet eller kaskofritt billån for å finansiere drømmebilen bør du derfor planlegge nøye og vurdere hvordan dette vil påvirke økonomien og hverdagen din.

Søk om lån her