Når en bank avslår en lånesøknad, får du som regel et brev (eller e-post) med en standard begrunnelse. Ofte kan det stå noe slikt som “avslag grunnet kredittvurdering” eller mer spesifikt “betalingsevne” eller “negativ kredittopplysning”. Selv om formuleringen er generell, gir det en pekepinn: Enten vurderer de at du ikke har høy nok inntekt i forhold til gjeld (betalingsevne), eller så har de funnet noe negativt i kreditthistorikken (f.eks. betalingsanmerkning). Det første du gjør er altså å forstå hva som er årsaken til avslaget.
Neste steg er å gå deg selv etter i sømmene – det vil si, sjekke hva kredittopplysningene om deg viser. Du kan kredittsjekke deg selv via tjenester som Lendo Kredittsjekk eller ved å bestille en rapport fra kredittopplysningsbyråene. Se spesielt etter om du har fått en betalingsanmerkning, eller om det finnes åpenbare feil i inntekts- eller gjeldsopplysningene. Om du avdekker noe feil eller utdatert i rapporten, ta tak i det med en gang. Å ha en korrekt og oppdatert kredittrapport er viktig for at bankene skal vurdere deg riktig.
Det kan være verdt å kontakte banken og høre om de kan utdype avslaget. Ofte får du ikke noe veldig spesifikt svar, men kanskje en indikasjon – for eksempel om lånesummen du søkte var for høy, eller om en bestemt faktor i kredittvurderingen din var avgjørende.
Har du funnet konkrete grunner til avslaget, bør du jobbe med å fikse dem:
Betalingsanmerkning: Hvis avslaget skyldes at du har en betalingsanmerkning, er løsningen å gjøre opp det kravet anmerkningen gjelder. Når du betaler og saken lukkes, skal anmerkningen fjernes innen relativt kort tid. Uten anmerkning stiller du langt sterkere.
Høy gjeld i forhold til inntekt: Kanskje har du mange småkreditter eller kredittkortgjeld. Prøv å nedbetale noe av gjelden før du søker igjen, eller samle dyre smålån i ett om mulig.
Lav kredittscore generelt: Om scoren din er lav av mer generelle årsaker (for eksempel at du er ung, eller har hatt ustabil inntekt), så er svaret tid og forbedring av økonomiske vaner. Følg tipsene for å forbedre kredittscoren din over tid: betal alt i tide, unngå ny gjeld, øk inntekten din hvis mulig, etc. Det kan ta tid (flere måneder), men scoren vil gradvis bedre seg.
Et avslag betyr ikke at løpet er kjørt for alltid. Det finnes noen alternative veier å utforske:
Prøv en annen bank eller en låneagent: Ulike banker har ulik risikoprofil. At én bank sa nei, betyr ikke at absolutt alle vil gjøre det. Du kan prøve en annen bank direkte, eller en sammenligningstjeneste, som oss, der du med én søknad kan få svar fra flere banker samtidig. Kanskje får du treff hos noen selv om andre sa nei.
Søk om et mindre beløp: Vurder om du kan klare deg med et lavere lånebeløp en stund. Et mindre lån er lettere å få innvilget fordi det utgjør lavere risiko for banken og krever mindre betalingsevne.
Skaff sikkerhet eller medsøker: Hvis det er mulig, kan du forsøke å søke lån med sikkerhet (for eksempel pant i bolig, hvis du eier noe av verdi). Sikrede lån har ofte litt mildere krav til kredittscore fordi banken kan hente dekning i pantet om noe går galt. Alternativt kan du høre med en nærstående om de kan være medsøker eller kausjonist på lånet.
Et avslag kan føles som et nederlag, men tenk på det som en læreprosess. Nå har du fått innsikt i hva som skal til for å bli vurdert som kredittverdig. Lag en plan: Kanskje bruker du de neste 6–12 månedene på å rydde opp i økonomien din, før du prøver igjen. I mellomtiden kan du øve deg på å leve uten det lånet du ønsket deg – det vil jo forbedre situasjonen din ytterligere dersom du klarer det. Når du så søker på nytt, vil du kunne vise til en ren kreditthistorikk og bedre tall.
Avslag på lån grunnet kredittscore er ikke slutten på drømmen, men et signal om at noe må forbedres. Ved å forstå årsaken, rydde opp i eventuelle problemer og eventuelt justere forventningene dine, kan du øke sjansene betraktelig for at neste søknad ender med et positivt svar. Lykke til!
