Å være påpasselig med kredittkortbruken og holde god oversikt over kreditten har det alltid vært gode grunner til: Et velvalgt kredittkort som brukes fornuftig kan være nyttig og lønnsomt, mens misbruk av et kredittkort kan få katastrofale følger.
Ubenyttet kreditt regnes også som gjeld. Det gjør det enda viktigere å ha full kontroll over kreditten sin.
Når du skal søke lån – det være seg boliglån, billån eller forbrukslån – er det din samlede gjeld som setter begrensningene for hvor mye du kan låne. Skal du ta opp boliglån, for eksempel, kan du ikke ta opp mer enn fem ganger din årlige inntekt, ekskludert din samlede gjeld. Hvis du har 400 000 kroner i inntekt, vil du kunne låne to millioner kroner til bolig – med mindre du har gjeld: Den vil altså trekkes fra lånebeløpet.
– Om du tidligere har tatt opp et lån på 200 000 kroner til et bilkjøp, og i tillegg har 50 000 kroner i kredittkortgjeld, vil dette trekkes fra lånebeløpet. Med en inntekt på 400 000 kroner i året, kan du da låne 1 750 000 kroner. Det kan være hele forskjellen på å komme inn på boligmarkedet, og fortsette å leie i et stadig dyrere leiemarked, sier Sharon Lavie.
I 2019 fastsatte Finansdepartementet at også ubenyttet kreditt skal regnes som gjeld. Det innebærer at et kredittkort med en kredittramme på 100 000 kroner som du har liggende også vil inkluderes i regnestykket. Selv om du ikke har rørt kredittkortet vil altså ytterligere 100 000 kroner medregnes når din samlede gjeld legges sammen, og trekkes fra beløpet du kan låne.
– Før du søker om lån bør du skaffe deg oversikt over hvilke kredittkort du har, hvilke du faktisk trenger og hvilke du kan slette. Det kan raskt gi deg lavere gjeldsgrad, og tilsvarende større lån, sier forbrukerøkonomen.
– Det er ikke helt usannsynlig at du har kredittkort som du ikke vet om, eller kredittkort som har høyere kredittramme enn du trodde. De kan det lønne seg å slette, eller i det minste senke kredittgrensen på, råder Lavie.
En forutsetning for å få slettet kredittkortene er at du ikke har utestående kreditt på dem. Har du kredittkortgjeld hos flere banker, kan du spare mye på å refinansiere gjelden, og samle lånene i én bank. Så snart du har flyttet all kredittkortgjelden til én bank, kan du slette kortene du ikke trenger.
Det kan være tungvint å kontakte hver bank du har kreditt hos for å slette kortene dine. Hos Lendo kan du få oversikt over din samlede gjeld – inkludert alle dine kredittkort – og se hva du kan spare på å refinansiere. Du kan også slette et utvalg av kredittkortene du ikke trenger. Tjenesten Min gjeld er gratis, og kan gjøre veien kortere for deg som skal ta opp lån og trenger lavere gjeldsgrad.
Forskjellige kredittkort har ulike bruksområder, og for noen kan det være en fordel å ha flere. Om du handler mye i utvalgte nettbutikker og har et kort som gir deg rabattordninger du nyter godt av, kan du spare en god del på å beholde kortet.
Kjører du i tillegg mye bil, kan det lønne seg å ha et kort som gir deg drivstoffrabatt også. Lønnsomheten forutsetter, som alltid når det gjelder kredittkort, at du betaler ned hele lånebeløpet innenfor rammen av de rentefrie dagene.
– Bruker du kredittkortet eller kredittkortene dine riktig kan det være penger å spare. Hvis du skal ta opp et lån og trenger lavere gjeldsgrad, vil det likevel være en bedre prioritering å slette kortet eller kortene du bruker minst. Du kan alltids skaffe deg de samme kredittkortene igjen når du er i gang med å nedbetale det nye lånet, sier Lavie.
Vurder nøye hvilket kort du drar mest nytte av. Er det drivstoffrabatt, reiseforsikring eller rabattordninger som gagner deg mest? Det neste du må vurdere er hvor høy kredittramme du faktisk trenger. Det er ingen vits i å ha høyere kredittramme enn du vil benytte deg av. Jo høyere kredittramme du har, desto høyere gjeldsgrad har du.
