Når du handler med kredittkortet ditt på nettet eller i butikker, bruker du ikke dine egne penger. Du låner beløpene til du får regningen og betaler tilbake til kredittkortselskapet i etterkant.
Du får gjerne mellom inntil 30 og 60 rentefrie dager fra du bruker kortet, før rentene begynner å løpe, og du må betale for lånet. Hvor mange rentefrie dager du får varierer avhengig av hvilket kort du har. Om du betaler tilbake hele beløpet ved forfall hver gang, er kredittkortet utelukkende et gode.
– Kredittkort har hatt et ufortjent dårlig rykte. Om de brukes fornuftig er de gode å ha. Betaler du regningen innenfor den rentefrie perioden, koster det deg ingenting, og du har større handlingsrom i hverdagen. I tillegg kan du dra nytte av ulike fordelsprogrammer, sier Forbrukerøkonom i Lendo, Sharon Lavie.
Det kan altså være mange fordeler ved å ha et kredittkort om det brukes forsvarlig. Det finnes et hav av forskjellige fordelsprogrammer, så de fleste bør kunne finne et som passer dem. Noen eksempler: Drivstoffrabatt, gratis reise- og avbestillingsforsikring, eller rabatter i butikker og nettbutikker.
– Om du bruker kredittkortet smart, er du altså tjent med å ha et. Du kan faktisk spare penger på det. Problemene oppstår når du ikke betaler regningen innenfor rammen av de rentefrie dagene. Renten er nemlig høy på kredittkort, slik den også er på andre usikrede lån, sier Lavie.
Når du handler med kredittkortet tjener utstederen på gebyrene de mottar fra butikken, restauranten eller nettbutikken du handlet hos.
Utstederne tjener også penger på alle som velger å kun betale minstebeløpet ved forfall, slik at rentene begynner å løpe.
Renten på kredittkortet er prisen du betaler for å låne penger, og ikke betale dem tilbake innen fristen. Derfor bør du ha kontroll på hvor mange rentefrie dager du har og betale regningen ved forfall, slik at du ikke ender opp med å betale for å bruke penger.
– Det finnes også unntak for de rentefrie dagene: På mange kort begynner rentene å løpe med én gang du tar ut kontanter i en minibank, eller overfører penger til en annen konto. Mye kommer altså an på bruken. Tenk på hvordan du skal bruke kortet, og les vilkårene og fordelene nøye før du velger kredittkort, sier Lavie.
Hvis du ikke betaler tilbake hele det utestående beløpet ved forfallsdato, vil rentene begynne å løpe. På fakturaen vil det være oppført et minstebeløp som du er nødt til å betale. Betaler du ikke dette, vil ikke kredittkortet være aktivt lenge. Lar du tiden gå får du snart nok også et inkassovarsel.
Du må med andre ord ikke nedbetale hele beløpet når du får fakturaen, men om du kun betaler minstebeløpet eller deler av lånet, betaler du renter på restbeløpet.
– Om du har brukt kredittkortet mye, eller til store kjøp, og kun betaler minstebeløpet eller deler av beløpet hver gang du får faktura, vil det også påløpe renters rente. Lånet blir altså dyrere og dyrere, jo lenger du har et utestående beløp hos kreditoren, forklarer Lavie.
Hvor høy renten er varierer mellom kortene. De kommer også med ulike gebyrer, med mindre du velger et gebyrfritt kort. På disse er rentene gjerne høyere. Hvordan du bruker kortet har altså mye å si for hvilket kort du bør velge.
Om du bare skal bruke kortet til innkjøp i hverdagen, og vet at du vil klare å betale tilbake hele beløpet ved forfallsdato hver gang, vil ikke renten bety noe. Da er det heller gebyrene og de ulike fordelsprogrammene du bør se nærmere på.
– Om du først og fremst skal bruke kredittkortet til store kjøp som det vil ta deg tid å betale tilbake, bør du lete etter kortet med lavest rente. Den er riktignok høy uansett: Normal effektiv rente på kredittkort ligger på 20-24 prosent, selv om du finner kort med noe lavere rente. Den lave renten veies gjerne opp for med gebyrer og færre fordeler, sier forbrukerøkonomen.
Det er viktig at du vet forskjellen på effektiv og nominell rente. Nominell rente er renten ekskludert alle gebyrer. Det er altså den effektive renten du må forholde deg til når du sammenligner rente på kredittkort. Der er alle gebyrer og avgifter inkludert. Det er den effektive renten som sier noe om hvor mye et uttak faktisk koster deg, og hvor mye du betaler for å låne pengene.
Betaler du hele fakturaen ved forfall, påløper det ingen renter. Betaler du kun minstebeløpet på fakturaen, påløper det renter på beløpet du har brukt. Her kan du sjekke om du har rentebærende gjeld på kredittkortene dine.
Kredittsjekken som gjøres når du søker om kredittkort, vil være med på å avgjøre om du får innvilget søknaden, og eventuelt hvor mye du vil få i kredittramme. Du kan kredittsjekke deg selv gratis for å se hvordan du ligger an.
Om du bruker mer penger enn du har i kreditt på kredittkortet, kan du hos noen kredittkort bli trekt for et overtrekksgebyr.
Kredittkort som ikke benyttes regnes med som gjeld, og kan påvirke din kredittscore. Derfor er det bedre å ha få kredittkort som du bruker, enn flere kredittkort som du bruker iblant.
